銀行：不負責還是不得已

不良率來了，銀行風聲鶴唳。企業資金鏈一旦出現問題，銀行的普遍做法是催貸、抽貸、壓貸。

企業、銀行各執一詞

以天煜建設互保危機案為例：天煜建設今年1月初資金鏈開始出問題，第一層擔保圈被收貸發生在3月初，第二層擔保圈被收貸發生在3月中旬，第三層擔保圈被收貸則是4月初。

“現在的銀行已成驚弓之鳥，聽風就是雨，我們明明在正常經營，銀行卻傳出來消息，說我們宣布破產了，趕緊追過來。”鄒曉東認為，若不是銀行謹慎過度，本就經營良好的R公司再撐個半年就能緩過來了。

在企業看來，他們的難關主要來自銀行的抽、壓貸。這種壓力沿著龐大的互保、聯保網絡蔓延，引發了大面積的企業資金鏈危機。

為了收回貸款，銀行無所不用其極。“有的銀行騙企業說，你把錢還了，我一定會貸給你，甚至有的把借款協議書都寫好放在桌上了，企業哪能不相信？結果千湊萬湊，把高利貸借來還了，錢不貸給他了。企業心都寒了，所有企業都不敢還錢，傻瓜才去還錢。”溫州中小企業發展促進會會長周德文對《中國經濟周刊》說，事情因此變得越來越糟。

銀行與企業之間形成惡性循環：不良率上升，銀行不愿貸，企業不愿還，不良率繼續上升。銀行的明哲保身引來諸多非議。周德文甚至認為，正是銀行毫無預警的抽、壓貸，加速了企業的死亡和擔保危機的蔓延。

浙江省高院的數據顯示，因為企業擔保鏈危機的出現，金融糾紛案件明顯激增，僅以溫州為例，金融糾紛案同比增加了209%。在諸多案例中，銀行均以原告出現。

但某商業銀行浙江地方支行行長陳磊站在銀行的角度認為，銀行也是企業，有自己的考核制度，也有自己的不良資產率控制。“有些企業倒掉確實很可惜，但銀行也愛莫能助。”

“我們知道一些老板欠銀行一屁股債，但他個人或家庭有幾十套房產，還有好多臺名車，別墅（別墅裝修效果圖）照住、寶馬照開，甚至把財產轉移到國外，銀行一點辦法也沒有。”

公開報道顯示，大多數跑路的老板在跑路之前不同程度地進行了財產轉移。前述那位隔洋向銀行喊話的跑路企業主轉移財產后在國外與家人團聚，靜觀事態發展。全部爛攤子留給國內的銀行、政府以及互保鏈上的企業。從去年下半年開始，不良率出現，陳磊他們的貸款條件中開始增加了一條，法人的個人資產也必須與企業一起承擔無限連帶責任。

這一規定出來，老板們跑得更快。“銀行與企業、企業與企業生出不同程度的信任危機。”周德文認為，這是更大的危機。立足全局考慮，政府努力制止這場危機的蔓延。

浙江省政府召開會議，建議“盡快建立專案小組受理危機企業的報告，幫組企業渡過難關”。浙江省人大及多個政府部門先后發出預警，建議對企業資金鏈斷裂的潛在風險給予高度關注，并加強對企業的生產經營情況、資金鏈、擔保鏈進行風險監測與排查。

各地方政府也紛紛成立應急專項資金，用于緩解企業轉貸時的資金周轉困難。問題企業先用政府的錢給銀行還貸以后，銀行兌現放貸承諾。地方政府試圖努力協調銀行與企業之間的關系。但銀行未必聽政府的。

“如果區域內的政府本身對我們銀行有支持，同時我們肯定，這個企業能救活，也會尊重政府的要求，不抽貸不壓貸，但很多時候，這個企業不僅僅是區域內的貸款，其他地方也有貸款，政府就很難做工作。”陳磊說，這種情況下，銀行說一套做一套的現象就難以避免了。“例如通常會說，我批了，但總行不批啊。” 　危機根源：過度信貸惹的禍

追根溯源，造成如今這種局面，周德文認為，銀行負有不可推卸的責任。2008年金融危機爆發，國家為了刺激經濟，實行寬松的貨幣政策，銀行放出海量的貸款。彼時，銀行考慮的是市場占有的份額，于是鼓勵企業借貸。但大多數的中小企業缺乏抵押物，為了能增加貸款規模，銀行積極主動促成企業之間的互保和聯保，造成企業互保聯保貸出的資金占比激增。而且，審核相當寬松。

溫州一家鞋業企業老板王勝建告訴《中國經濟周刊》，一家年銷售收入不足2000萬的企業，銀行卻跟他說銷售額超過1億，讓他們建立互保關系，結果，現在對方資金鏈斷裂跑路了，銀行逼著他還款。他自身的企業原本是經營良好的，但如果要還掉這將近3000萬的互保債務，很可能要陷入困境。王勝建認為，互保、聯保等擔保制度本身并不是主要問題，真正的危險是超過自身能力的過度借貸，造成了虛假繁榮。

溫州的問題尤其嚴重，一些企業，資產不過四五千萬，卻因為參與了多家銀行的互保貸款項目，最后卻拿到了數億貸款。“企業的負債率太高了，利潤根本不夠付利息，倒掉是必然的。”還有一些企業通過設立關聯公司互保、聯保套取貸款。例如，去年負債20多億倒下的寧波高新區七鑫旗公司及其關聯企業有21家，在保證擔保的5.28億債權中，關聯企業的互保聯保占到了4.49億元。

受天煜建設擔保危機所累的虎牌集團掌門人虞成華后來反思說：“事實上，我們只知道與榮事集團有互保關系，但榮事集團與嘉逸集團、嘉逸集團與天煜建設的互保關系，我們根本不知道，更無從知道這些企業的經營狀況。”

海量的貸款從銀行出來，并不全部流向企業的擴大再生產或轉型升級，而是大部分流向了地產、礦產、期貨以及高利貸市場等獲利更高的投機領域。來自中國人民銀行溫州支行撰寫的《溫州民間借貸市場調查報告》顯示，溫州1100億民間借貸的總盤子中，僅有35%用于實業經營，其他都用于投機。而根據民間的估算，投機的比例或許還要更高。

當經濟形勢發生逆轉，國家政策突然轉向，銀行銀根緊縮，企業幾乎一夜之間陷入困境。事實上，最先倒閉的那些企業往往因為高利貸或房地產所累。所有這些因素的疊加為互保危機的爆發埋下了伏筆，冰凍三尺非一日之寒。王勝建的孩子明年就要大學畢業，他決定讓孩子去考公務員，不再做企業了。他說，“老板的信心都沒了。”